asigurare de viață cumulativă sau de investiții pensionar școală virtuală
De ce este de asigurare de viață și cumulativă de investiții?
După cum se spune, nu ar fi fost o binecuvântare în deghizare. Din cauza deteriorarea puternică a situației economice din țară, perspectivele incerte ale sistemului de pensii a fost în pragul colapsului, tot mai mulți oameni din țara noastră se schimbă prioritățile lor:
- cu credite de consum și spre economii,
- pentru a proteja mai bine capitalul privat deja acumulat și
- pentru a înțelege nevoia de protecție de asigurare a vieții și sănătății susținătorului familiei.
În majoritatea țărilor dezvoltate de instrumente financiare cele mai populare din lume face față acestor provocări sunt cumulative și de asigurare de viață de investiții, deoarece acestea sunt o simbioză de succes
- acumularea de capital pentru a rezolva probleme de viață importante și
- Asigurare de protecție a familiei.
Și acolo estestaenny întrebare, dar tu ce alegi - o investiție sau de asigurare de viață cumulativă?
Să încercăm să răspundă. Și pentru a găsi răspunsul, prima uita la principalele caracteristici ale acestor două instrumente financiare, modul în care acestea diferă și ceea ce au în comun.
Principalele caracteristici ale asigurărilor de viață
Dotarea de asigurare de viață - include două funcții importante:
- protecție financiară în caz de situații de viață adverse și
- acumularea de resurse financiare pentru a aborda obiectivele financiare majore (educația copiilor, îmbunătățirea condițiilor de viață, o creștere suplimentară a pensiei lor).
Adică, dobândirea unei politici de asigurare de viață, o persoană care nu pur și simplu acumulează fonduri într-un anumit termen, dar a primit o acoperire de asigurare pentru ei înșiși și familiile lor în cazul unor situații neprevăzute în viață (de exemplu, probleme de sănătate).
Și, de asemenea, au primit venituri suplimentare de investiții care depășesc randamentul garantat conform contractului de asigurare de viață.
Astfel, programele de asigurare de viață combină beneficiile produselor financiare trei instituții financiare majore:
- randamentul garantat acordat de bănci;
- un randament suplimentar de investiții în activele cele mai profitabile, care oferă societăți de administrare a investițiilor;
- și, în cele din urmă, protecția de asigurare, care poate oferi doar societățile de asigurare.
Diferența principală dintre asigurare de viață din depozit bancar:
- societatea de asigurare în conformitate cu programul de asigurare de viață garantează o rată pe termen lung, care nu va face nici o bancă.
Ca de obicei depozitele la termen bancare - 1-3 ani (în cazuri rare, - până la 5 ani). situația de pe piața financiară este în continuă schimbare și băncile sunt nevoite să ajusteze ratele de depozit.
Companiile de asigurări asigură, de asemenea, că rata de rentabilitate în cadrul politicii de asigurare de viață va rămâne neschimbată pe parcursul întregii perioade de asigurare (10-15-20 ani).
Cu toate acestea, trebuie să aibă în vedere faptul că mărimea ratei de rentabilitate garantată atunci când asigurare de viață este mai mică decât cea a depozitelor bancare.
Un alt avantaj de asigurare de viață la depozitele bancare
- o flexibilitate considerabilă a produsului de asigurare.
Această „flexibilitate“ este că o viață cumulativă de politică și de asigurări de sănătate, vă puteți conecta o varietate de opțiuni suplimentare necesare pentru tine.
De exemplu, pot fi incluse în polița de asigurare de asigurare de viață astfel de elemente și protecția financiară a familiei lor, cum ar fi:
- riscul în caz de deces al (asigurare de conexiune-viață) susținător al familiei
- scutirea de la plata primelor de asigurare în caz de invaliditate.
Cea mai recentă politică de opțiune de asigurare de viață este dificil de a supraestima:
- dacă ai pierdut brusc abilitatea de a lucra, compania de asigurări va face prime de asigurare pentru tine, iar capitalul va continua să crească, suficient pentru a înregistra această condiție în contract.
Banca ca un depozit, în orice caz, nimeni în afară de tine nu va fi completat.
Desigur, pentru o astfel de comoditate trebuie să plătească, dar vă puteți și familia ta o plasă de siguranță suplimentară de garanție.
Nu există nici o îndoială în fața incertitudinii la sistemul de pensii intern (în special, componenta de stocare sa) asigurare de viață cumulativă poate fi un excelent mod de a în continuare și că este important să se asigure construirea pensiei sale.
În acest caz, politica de asigurare de viață poate fi încheiat în două perioade:
- perioada de acumulare de capital și
- perioada de plata a pensiilor.
Cu alte cuvinte, mai întâi să depuneți fonduri la compania de asigurări, precum și o anumită perioadă de timp, compania de asigurări începe să vă plătească ca plata pensiilor, cu o periodicitate specificată - o dată pe lună, un trimestru sau un an.
Principalele caracteristici ale programelor de asigurare de viață
1). În cazul în care se produce moartea în timpul perioadei de acumulare a asiguratului
- compania de asigurări va plăti suma totală asigurată (adică suma pe care asigurătorul a dorit să salveze), indiferent de cât de mult primelor de asigurare au fost plătite la acest punct.
Astfel, programele de asigurare de viață permit o acumulare indiferent de diferitele evenimente adverse din viața asiguratului.
În plus, multe programe oferă o protecție de asigurare de viață în cazul în care stabilirea non-grup de lucru al asiguratului:
- În acest caz, compania de asigurări va continua să plătească prime de asigurare pentru asigurat.
2). Companiile de asigurări, atât în străinătate și în România, programul de drept de asigurare de viață nu are dreptul de a risca banii clienților lor, astfel încât, practic, instrumentele de investiții conservatoare pentru a garanta siguranța capitalului.
3). Legislația fiscală prevede o serie de stimulente fiscale pentru asigurările de viață:
Avertizare. Dacă utilizați dreptul de deducere fiscală, atunci, așa cum este ușor pentru a calcula randamentul real asupra politicii de asigurare de viață va fi incomparabil mai mare decât în a investi în instrumente financiare tradiționale.
4). De asigurare de viață sunt din ce în vânzare program de „copii“ de asigurare de viață. pentru ca părinții să înțeleagă nevoia de economisire pentru un copil de protecție financiară în cazul unor circumstanțe neprevăzute și o educație decentă.
5). Asigurați-o politică de asigurare de viață poate fi un moment de venirea de vârstă (adică 18 ani). Și pentru a asigura copilului dumneavoastră poate fi o varsta foarte frageda (1 an).
Pentru mai multe detalii cu privire la utilizarea de asigurare de viață în viața ta planificare financiară și de pensionare puteți găsi în alte materiale de acest sub „viață și de asigurări de sănătate cumulative.“
Principalele caracteristici ale asigurărilor de viață de investiții
de asigurare de viață de investiții (sau asigurare unit-linked) a fost dezvoltat mai mult de 40 de ani în urmă asiguratorilor de Vest.
Acest tip de instrument financiar primit de la evoluția sa de asigurare de viață clasică.
La fel ca și în asigurări de viață, clientul se emite o poliță de asigurare. La încheierea contractului de asigurare de viață de investiții, ca și în asigurarea de viață, sunt determinate
- Condiții generale de asigurare
- mărimea sumei asigurate,
- periodicitatea primelor de asigurare, precum și
- riscuri majore, și anume dotarea și moarte,
- Acesta prevede scutirea de la plata taxelor la apariția de handicap.
Toate contribuțiile clienților sunt recunoscute în contul său individual. Și, spre deosebire de asigurare de viață, de investiții de asigurare de viață în proprietarul poliței de asigurare
- pot alege în ce fel de instrumente financiare vor fi investite primele sale.
În companiile de asigurări occidentale ca astfel de instrumente financiare pentru fondurile de investiții prin programe de asigurare de viață de investiții sunt utilizate - fonduri mutuale. selectate de către societatea de asigurare, dar poate fi orice alte instrumente financiare.
Toate achizițiile de active financiare sunt efectuate în mod uniform pe tot parcursul anului, pe baza primelor regulate la intervale regulate.
Până în prezent, de investiții produse de asigurare de viață (unit-linked) a început să câștige mai multă popularitate în diferite țări.
În majoritatea țărilor europene, dezvoltarea asigurărilor de viață se datorează în primul rând de investiții programelor de asigurare de viață.
Principala diferență între asigurarea de viață de investiții
- posibilitatea asiguraților (clienți) pentru a participa la veniturile de investiții ale asigurătorilor, în timp ce lua pe unele dintre riscurile de investiții.
Fiecare primă (în limba asigurătorilor - prima de asigurare), realizat de compania de asigurări client, este format din două părți:
- o parte este utilizată pentru formarea stocului, care este conectat direct cu riscuri asigurabile (deces și dozhitie)
- a doua parte este finanțată sau o componentă de investiții, care este investit în piața de valori și instrumente de alte piețe financiare.
În cazul în care programul de client de asigurare de viață cumulativă înseamnă cesiuni a asigurătorului, programele de asigurare de viață de investiții (unit-linked), clientul își asumă toate riscurile și alege direcția de investiții a fondurilor lor sau încredințează să efectueze investiții în numele său un manager activ profesional (tabelul 1) .
Tabelul 1. Diferențele dintre investiții și de asigurare de viață
Dotare de asigurare de viață